W wypadku spłacenia kredytu przed terminem, bank musi zwrócić częściowo otrzymaną prowizję. Ale co z wynagrodzeniem pośrednika?

Niekiedy prowizja pobrana przez pośrednika to nawet kilkanaście tysięcy złotych!!! 

Takie umowy zawierały często takie Banki jak Alior Bank czy Nest Bank. 

O ile Banki zaczęły dobrowolnie rozliczać się z pobranej przez siebie prowizji o tyle tłumaczą, że prowizja pośrednika ich nie dotyczy. 

W ocenie Banków tych pieniędzy ( prowizji dla pośrednika ) nie mają, bo zostały przekazane pośrednikowi finansowemu i nie poczuwają się do obowiązku zwrotu w tym zakresie.

W wypadku jednak kredytu udzielonego przez pośrednika, Bank winien rozliczyć się z kredytobiorcą, a ewentualnie następnie wystąpić o stosowne rozliczenie z pośrednikiem. W końcu kredytobiorca nie zawierał żadnej odrębnej umowy z pośrednikiem finansowym. 

Jak to zostało wskazane w wyroku TSUE w wyroku z 16 lipca 2020 r. sygn. akt C 686/19

(20) Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta powinien obejmować wszystkie koszty, łącznie z odsetkami, prowizjami, podatkami, opłatami dla pośredników kredytowych i wszelkimi innymi opłatami, jakie konsument musi ponieść w związku z umową o kredyt, z wyjątkiem kosztów notarialnych. […]

Prowizja dla pośrednika, jak i Banku została wskazana wprost w umowie zawartej z Bankiem. 

Ponadto w takim wypadku niezrozumiałym byłoby rozliczanie także części zwrotów z tytułu ubezpieczenia kredytu gdzie także mamy do czynienia z podmiotem trzecim – ubezpieczycielem.

Co więcej, w takiej sytuacji kredytobiorca – konsument, ponownie byłby w gorszej sytuacji. Nierzadkie są sytuacje gdzie pośrednicy finansowi nie prowadzą już działalności, są niewypłacalni itp. W takim wypadku konsument nie miałby możliwości uzyskania części zwrotu prowizji. To zaś Bank dokonuje samodzielnie wyboru z jakim podmiotem współpracuje w zakresie udzielenia kredytów. 

Korzystanie przez bank z działalności pośredników kredytowych nie może zwalniać banku z dbałości o zagwarantowanie kontraktującym z nim konsumentom podstawowych praw, jakie przewidziane zostały powołaną już wcześniej ustawą o kredycie konsumenckim

To bank jako profesjonalny uczestnik rynku nie dbając należycie o ochronę swoich klientów powinien odpowiadać za działania osób przy pomocy, których prowadzi swoją działalność. Pośrednik finansowy posługiwał się szyldem banku i dla banku zdobywał klientów. 

Konsumenci zawierając z pomocą takiego podmiotu umowę z bankiem mają prawo przypuszczać, że skoro w następstwie takiej współpracy otrzymali od banku pieniądze, to podmiot, który w tym pośredniczył jest wiarygodny, bo przecież na stałe współpracuje z bankiem i świadczy usługi na rzecz banku.

Wobec tego, jeśli posiadasz spłacony kredyt przed czasem skontaktuj się z nami! Wyślij wiadomość bądź maila z zapytaniem – oddzwonimy. 

Przedstawimy możliwości naszej pomocy, odpowiemy na wszelkie pytania i wyliczymy zwrot prowizji należnej od Banku. 

Artykuł Zwrot prowizji pobranej przez pośrednika. pochodzi z serwisu dluznikmaprawo.

A co z wynagrodzeniem pośrednika?

W niektórych umowach kredytowych można spotkać się z zapisami, iż w wyniku zawarcia umowy musimy uiścić dwie prowizje. Pierwsza należna jest bankowi, druga pośrednikowi kredytowemu. Niekiedy te dwie prowizje były w podobnych wysokościach. Często ich łączna suma wynosiła 1/3 kwoty udzielonego nam kredytu.
Takie umowy zawierały często takie Banki jak Alior Bank czy Nest Bank.

Jak tłumaczą się Banki? Dlaczego odmawiają zwrotów?

W ocenie Banków tych pieniędzy (prowizji dla pośrednika) nie mają, bo zostały przekazane pośrednikowi finansowemu i nie poczuwają się do obowiązku zwrotu w tym zakresie. Wobec tego, kredytobiorcy pozostaje jedynie droga sądowa. W naszej ocenie taka prowizja także wina zostać rozliczona bezpośrednio przez Bank. Odpowiednie przepisy w tym zakresie nie różnicują prowizji należnej dla Banku czy też pośrednika. Ewentualnie następnie Bank winien rozliczyć się już samodzielnie z pośrednikiem.

Wobec tego, jeśli posiadasz spłacony kredyt przed czasem skontaktuj się z nami! Wyślij wiadomość bądź maila z zapytaniem – odezwiemy się. Przedstawimy możliwości naszej pomocy, odpowiemy na wszelkie pytania i wyliczymy zwrot prowizji należnej od Banku.

Artykuł Zwrot prowizji pobranej przez pośrednika. pochodzi z serwisu dluznikmaprawo.

Wszystkie zamieszczone decyzje są odmowne.

Oczywiście są banki które przyjęły strategię wypłacania części kwoty prowizji po złożeniu stosownego wniosku. Nawet jeśli już zostanie wydana decyzja pozytywna, to kwota wysokości zwracanej części prowizji odbiega od faktycznej kwoty jaka winna zostać zwrócona. Wynika to z faktu, iż banki tworzą własne harmonogramy zwrotu części prowizji. Ponadto nie wypłacają odsetek ustawowych za opóźnienie ( są one liczone jedynie od daty otrzymania wezwania, a nie od daty kiedy faktycznie są wymagalne – 15 dzień po spłacie kredytu )

Jak banki uzasadniają decyzję odmowne?

Możemy zauważyć dwojakiego rodzaju uzasadnienia odmowych decyzji.

W pierwszej linii mamy banki według których treść art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim nie mówi wprost o konieczności zwrotu prowizji za udzielenie kredytu czy pożyczki. W ocenie banków czy też firm pożyczkowych, sama prowizja za udzielenie kredytu/pożyczki stanowi wynagrodzenie za ich działania związane z udzieleniem kredytu/pożyczki. Nie jest to opłata która winna być liczona proporcjonalnie przez czas trwania umowy. Wobec tego nie ma mowy o proporcjonalnym zwrocie przedmiotowej opłaty.

W ocenie innych podmiotów udzielających kredytów czy też pożyczek sama treść czy sedno wyroku TSUE nie jest wiążąca w każdej tego typu sprawie. Czyli to, że TSUE wydał orzeczenie korzystne dla pożyczkobiorcy w danej sprawie, nie ma ono przełożenia na wszelkie sprawy związane ze zwrotem prowizji z tytułu udzielenia kredytu/pożyczki.

Tutaj zauważamy, iż część podmiotów udzielających kredytów/pożyczek respektuje wyrok TSUE jednakże zawężając krąg podmiotów mogących ubiegać się o taki zwrot do osób, które dokonały przedterminowej spłaty kredytu/pożyczki po wydaniu wyroku przez TSUE.

Oczywiście takie stanowisko banków jest nieuzasadnione.

W pierwszych trzech miesiącach zaobserwowaliśmy, iż część banków dokonywała rozliczeń i wypłacała część kosztów prowizji.

Jak wygląda sytuacja obecnie?

Dziś większość decyzji mamy odmownych. Z czego to wynika. ?

Pod koniec ubiegłego roku, po wydanym wyroku przez TSUE, banki zaczęły gromadzić odpowiednie środki celem wypłat dla Klientów którzy o taki zwrot się zwrócą. ( Oczywiście nie mówiąc o bankach, które kwestionują taki zwrot co do zasady – jak np. Bank Millennium S.A., Credit Agricole Bank Polska S.A.). Niemniej jednak, dla części banków, w związku z wysokimi prowizjami pobieranymi przy zawarciu umowy kredytu/pożyczki ( jak np. Alior Bank S.A. , Nest Bank S.A. ), zgromadzenie odpowiednich środków ad hoc było niemożliwe i nadal tak pozostaje.

Ponadto cześć banków uchyla się od płatności powołując się na tajemnicę bankową. Mimo posiada odpowiednich dokumentów zwalniających bank z tajemnicy, ich decyzję są zawsze takie same. Chodzi tylko o to aby jak najdłużej odroczyć płatność.

Co więcej, w interesie banku czy też firmy pożyczkowej nie jest wypłacanie takich kwot każdemu kto się o taki zwrot zwróci. W interesie tych podmiotów jest odmowa i czekanie co dalej zrobi Klient. Niekiedy także przed upływem 30 dni wydają decyzję o przedłużeniu postępowania o kolejne 30 dni. Oczywiście takie stanowisko ma jedynie na celu przedłużenie postępowania bez żadnego uzasadnionego powodu.

Nie ma obowiązku zwrotu nałożonego odpowiednim przepisem dlatego mogą sobie na to pozwolić. Wiadomym jest, że do sądu wystąpi 1/10 Klientów w związku z czym podmiot finansowy na tym zarobi, a nawet jak nie zarobi to zaoszczędzi.

Dlatego, jeśli otrzymujecie decyzje odmowne w tym zakresie to nie jest nic nadzwyczajnego, tym bardziej w obecnej sytuacji. W takim wypadku pozostanie już tylko droga sądowa.

Jeśli masz problem z uzyskaniem zwrotu prowizji, zgłoś się do nas.

Artykuł Odmowy banków w zakresie zwrotów prowizji. pochodzi z serwisu dluznikmaprawo.

Z czego to wynika?

Celem rozwiania wątpliwości interpretacyjnych w zakresie szybszej spłaty kredytu czy pożyczki miał być wydany przez TSUE wyrok z dnia 11 września 2019 r., mówiący o tym, że Artykuł 16 ust. 1 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG należy interpretować w ten sposób, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta”.

Jakie ma to przedłożenie na decyzje Banków?

W ocenie niektórych Banków udzielających kredytów czy też pożyczek powyższy wyrok wprowadził elementy nowości normatywnej. Oznacza to, że Bank, przed jego wydaniem nie mógł racjonalnie się spodziewać tego, że z Dyrektywy zostanie zrekonstruowana wskazana przez TSUE norma i sposób wykładni art. 16 ust. 1 Dyrektywy. Teoretycznie deklaratoryjne orzeczenie TSUE de facto zmieniło w tym zakresie stan prawny. Dopiero od chwili wydania wyroku TZUE, Bank może prawidłowo zdekodować normę i racjonalnie przewidzieć ekonomiczne skutki umowy kredytu zawieranej z Klientem oraz skutki przedterminowej spłaty.

W konsekwencji dokonana nowa wykładnia może mieć jedynie skutki pro futuro, kształtując treść obowiązków stron umów kredytu konsumenckiego zawartych po wydaniu wyroku.

Ponadto Banki twierdzą, iż zarówno w orzecznictwie TSUE jak i w doktrynie prawa przyjmuje się, że dyrektywy nie mogą co do zasady wywoływać skutku horyzontalnego, co oznacza, że wyłączona jest możliwość powoływania się przez podmioty prywatne na uprawnienia wynikające z dyrektywy nieterminowo luz niewłaściwie implementowanej w sporach między sobą.

Dlatego Banki nie znajdują podstaw do bezpośredniego zastosowania przepisu art. 16 ust, 1 Dyrektywy. Bezpośrednie stosowanie dyrektywy w takim przypadku nie powinno polegać na nałożeniu dodatkowych obowiązków.

Reasumując, to że TSUE wydał orzeczenie korzystne dla pożyczkobiorcy w danej sprawie, nie ma ono przełożenia na wszelkie sprawy związane ze zwrotem prowizji z tytułu udzielenia kredytu/pożyczki.

W naszej ocenie takie stanowisko jest błędne.

Mimo oporu Banków, Sądy opierają się na orzecznictwie TSUE i wyroki wydawane przez Sądy są korzystne dla Klientów.

Dlatego jeśli spłaciłeś/aś wcześniej kredyt czy pożyczkę i otrzymałeś/aś odmowę Banku skontaktuj się z nami.

Artykuł Dlaczego Banki nie respektują wyroku TSUE w sprawie zwrotu prowizji? pochodzi z serwisu dluznikmaprawo.

Wobec tego, z uwagi na liczne zapytania odnośnie możliwości naszej pomocy w zakresie uzyskania częściowego zwrotu prowizji oraz warunków jakie trzeba spełnić poniżej prezentujemy krótki szkic:
Warunki:

• Kredyt/ Pożyczka  wzięta po 18.12.2011 roku
• Były to KREDYTY KONSUMENCKIE
• Zostały SPŁACONE PRZED CZASEM bądź SKONSOLIDOWANE inną umową
• Kredyt/ Pożyczka posiadała w umowie jednorazową prowizję/opłatę przygotowawczą bankową pobraną z góry

✅ W każdym takim przypadku KLIENTOWI NALEŻY SIĘ CZĘŚCIOWY ZWROT PROWIZJI bankowej. UWAGA: Banki same nie dokonują takiego zwrotu. ! Często nie robią tego także po wezwaniu. W większości wypadków pozostaje sprawa sądowa.

✔ Zwrotowi prowizji podlegają umowy bankowe udzielane osobom fizycznym oraz część firm pożyczkowych (chwilówek)
✔ Po przesłaniu odpowiednich dokumentów w postaci umowy wraz z potwierdzeniem jej spłaty ( raport BIK, umowa konsolidacyjna ) ANALIZĘ WYKONUJEMY w 1 maksymalnie 2 dni.

Po dokonanej analizie informujemy Klienta o wysokości prowizji o jaką może się ubiegać.

Samą sprawę możemy Tobie poprowadzić indywidualnie ( etap przedsądowy, sądowy – okres trwania ok. 1 roku ) bądź w ramach cesji wierzytelności ( poprzez podmiot współpracujący ze Stowarzyszeniem ).

W drugim wypadku, środki pieniężne otrzymasz w ciągu 5 dni od daty podpisania cesji wierzytelności. Sprawą sądowa już Ciebie nie dotyczy.

Posiadamy doświadczenie w prowadzeniu tego typu spraw. Wiemy jakie podnieść argumenty na etapie sądowym.

Jeśli posiadasz spłacony kredyt przed czasem skontaktuj się z nami! Wyślij wiadomość bądź maila z zapytaniem – oddzwonimy.

Przedstawimy możliwości naszej pomocy, odpowiemy na wszelkie pytania i wyliczymy zwrot prowizji należnej od Banku.

Artykuł Uzyskaj częściowy zwrot prowizji od Banku! pochodzi z serwisu dluznikmaprawo.

O przedmiotowym fakcie dowiadujemy się dopiero po wytoczeniu powództwa w Sądzie. W kolejnej tego typu sprawie Bank zarzucił nam brak legitymacji i nieważność umowy cesji z racji tego, że Klient tą samą wierzytelność sprzedał innemu podmiotowi.

Podejrzewamy, że niektóre osoby uczyniły sobie z tego rodzaju sprzedaży źródło tymczasowego dochodu. Sprzedając taką wierzytelność kilku podmiotom takie osoby uzyskują środki pieniężne dotyczące tej samej wierzytelności.

Niemniej jednak takie działanie jest nieskuteczne i rodzi określone skutki prawne.

W takim wypadku każda kolejna umowa cesji jest nieskuteczna. Każdy kolejny podmiot po uzyskaniu informacji o cesji wierzytelności na rzecz innego podmiotu może od takiej umowy odstąpić. Wówczas Klient który otrzymał środki pieniężne w związku z zawartą umową cesji jest zobowiązany je zwrócić.

Nikt nie może przenieść więcej praw niż sam posiada.

W takim wypadku mamy do czynienia z przestępstwem oszustwa po stronie Klienta, który sprzedaje taką wierzytelność kilku podmiotom.

Takie działanie odradzamy, gdyż wówczas zarówno nasza firma jak i inne będą dochodzić zwrotu środków wypłaconych tytułem cesji wierzytelności wraz z ewentualnymi poniesionymi kosztami sądowymi którymi zostanie obciążony Cedent (podmiot skupujący taką wierzytelność).

Artykuł Sprzedaż wierzytelności dotyczącej zwrotu prowizji kilku firmom pochodzi z serwisu dluznikmaprawo.

Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy po 22 lipcu 2017 roku, obowiązują przepisy aktualnej ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie ze wskazaną ustawą, jeśli masz wzięty kredyt hipoteczny, przysługuje Ci jako konsumentowi możliwość:

• wcześniejszej spłaty zobowiązania w każdym czasie w całości lub w części (przed  terminem  określonym  w umowie, pomimo wyznaczonego harmonogramu),
• wystąpienia  do kredytodawcy  z wnioskiem  o przekazanie  informacji  o kosztach  spłaty  całości  lub części  kredytu  hipotecznego  przed  terminem  określonym  w umowie,
• ubiegania się o rozliczenie kosztów kredytu (w grę wchodzą m.in. odsetki i prowizja).

Rozwijając ostatni punkt, należy wskazać, że zgodnie z art. 39 wskazanej ustawy w przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym  w umowie o kredyt  hipoteczny całkowity  koszt  kredytu  hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.

W skrócie oznacza to, że zwrot prowizji przysługuje konsumentom, którzy zaciągnęli i spłacili kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 r. (termin ten wyznacza wejście w życie ustawy o kredycie hipotecznym).

Niemniej jednak przed podjęciem ostatecznej decyzji o przedterminowej spłacie kredytu, należy uważnie przeczytać umowę kredytu hipotecznego – banki niejednokrotnie zabezpieczają się na wypadek wcześniejszej spłaty kredytu, z uwagi na to, że wiąże się to dla nich z utratą znacznych dochodów płynących z tytułu odsetek. Dlatego często zdarza się, że w umowie zawarta jest klauzula nakładająca na klientów dodatkową prowizję powiązaną właśnie z wcześniejszą spłatę kredytu.

Większość kredytodawców stosuje utarty schemat, zgodnie z którym wcześniejsza spłata kredytu w ciągu pierwszych trzech lat obowiązywania umowy jest nieopłacalna dla Klientów, ponieważ konsument decydujący się na taką spłatę musi ponieść dodatkowe koszty w postaci kilkuprocentowej prowizji. Wysokość takiej prowizji maleje proporcjonalnie –  zazwyczaj wynosi 3 % wartości kredytu w przypadku spłaty w pierwszym roku, 2 % w przypadku spłaty w drugim roku, 1 % w przypadku spłaty w 3 roku. Po upływie tego czasu konsument nie poniesie żadnych dodatkowych opłat, zgodnie z ustawą.

Dlatego zachęcamy do dokładnego zapoznania się z treścią umowy, a zwłaszcza z częścią dotyczącą przedterminowej spłaty kredytu.

Jeśli Państwo są zainteresowani analizą umowy i ustaleniem jaki koszt prowizji winien zostać Państwu zwrócony zachęcamy do przesłania dokumentów celem dokonania całkowicie bezpłatnej analizy.

Artykuł Zwrot prowizji a kredyt hipoteczny? Jak to wygląda? pochodzi z serwisu dluznikmaprawo.

Z czego to wynika?

Należy zauważyć, iż żadne przepisy nie określają sposobu obliczenia wysokości zwracanych kwot tytułem obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty.

Wskazuje się jedynie pewne przesłanki, które powinny być brane pod uwagę przy konstruowaniu metodologii obliczeń:

• powiązanie z czasem, w którym nastąpiła wcześniejsza spłata,
• przejrzystość rozwiązań, poprzez odwołanie się do zasad konstruowania dodatkowego wynagrodzenia  tj. konieczność zapewnienia przejrzystości i zrozumiałości metodologii dla konsumentów, łatwość jej stosowania przez kredytodawców oraz ułatwione sprawowanie nadzoru ze strony organów.

W ocenie niektórych podmiotów (banków) do obliczenia kwoty prowizji powinna mieć zastosowanie metodologia stosowana do obliczania kwoty należnych odsetek, która uwzględnia udział pozostałych do zapłaty odsetek w sumie umownych odsetek. Kwota zwrotu powinna być obliczona jako iloczyn wskaźnika zwrotu i kwoty prowizji pobranej w dniu uruchomienia kredytu. 

Wskaźnik zwrotu, o którym mowa powyżej powinien być obliczony jako iloraz kwoty odsetek do zapłaty (liczonych od dnia następnego po dacie całkowitej spłaty, do umownej daty spłaty kredytu włącznie) i odsetek za cały okres kredytowania (liczonych od daty uruchomienia kredytu do daty spłaty kredytu włącznie).

W ocenie banków taka metodologia uzasadnia sens ekonomiczny umowy kredytu. Ponadto uzależnia proporcję zwrotu prowizji w przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu, od upływu czasu oraz spodziewanego wynagrodzenia banku za okres korzystania przez Klienta z finansowania.

Mówiąc wprost, niektóre banki jeśli zwracają prowizję to obliczają ją  proporcjonalnie do wysokości kapitału. Im mniej kapitału do spłaty to prowizja maleje. Taka sytuacja prowadzi do tego, że wraz z każdą ratą kolejna kwota prowizji ulega zmniejszeniu. W konsekwencji prowizja nie jest rozliczana jak każda rata w równej wysokości, a maleje. W takim wypadku z każdą kolejną ratą bank odda mniejsza kwotę prowizji aniżeli w wypadku gdyby była liczona w każdej równej racie.

W naszej ocenie takie stanowisko banków jest nieuzasadnione.

W pierwszej kolejności należy wskazać, iż Klient przy zawieraniu umowy, ani też na późniejszym etapie trwania umowy nigdy nie otrzymał harmonogramu, który uwzględniałby część prowizji przypadająca na poszczególną ratę czy też część prowizji, która zostanie zwrócona konsumentowi w momencie wcześniejszej spłaty kredytu w danej racie.

Zatem w naszej ocenie stworzony sposób wyliczenia zwrotu części kosztów prowizji przez niektóre podmioty został opracowany tylko i wyłącznie na potrzeby takiego podmiotu, który w związku z obowiązkiem zwrotu, aby zminimalizować szkody w postaci wysokości wypłacanej prowizji, przedstawił taki sposób wyliczenia należnej części prowizji. Dzięki temu bank w związku z wcześniej spłaconą umową jest zobowiązany do zwrotu coraz niższej kwoty prowizji, a nie kwoty proporcjonalnej do czasu trwania umowy. Równie dobrze bank mógłby wskazać w takim harmonogramie, że spłata prowizji zapadać będzie np. w trzeciej racie, a w konsekwencji tylko przy spłacie kredytu po upływie pierwszej raty konsumentowi przysługiwałby zwrot części prowizji, co jest sprzeczne z obowiązującymi przepisami. Obniżenie kosztów ma charakter proporcjonalny w tym sensie, że ograniczone jest do okresu od dnia faktycznej spłaty do dnia ostatecznej spłaty określonej w umowie.

Dlatego, jeśli otrzymujecie decyzje z wypłatą prowizji w zaniżonej wysokości bądź decyzje odmowne w tym zakresie to nie jest nic nadzwyczajnego. Bardzo często różnica w zaniżeniu wynosi prawie połowę tego co bank winien zwrócić.

W takim wypadku pozostanie już tylko droga sądowa.
Jeśli masz problem z uzyskaniem zwrotu prowizji, zgłoś się do nas!
Kontakt: telefon: 604 800 301, e-mail: biuro@dluznikmaprawo.pl

Artykuł Różne kwoty prowizji zwracane przez banki. Z czego one wynikają? pochodzi z serwisu dluznikmaprawo.

Z czego to wynika?

Możliwość ubiegania się o zwrot prowizji z tytułu szybszej spłaty kredytu/pożyczki uregulowana jest w art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.

Wskazany przepis stanowi, że „w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą”.

W naszej ocenie art. 49 ust. 1 ustawy nie wyłącza przedmiotowo możliwości obniżenia żadnego z rodzajów kosztów określonych w art. 5 pkt 6 ww. ustawy. Jedyny wyjątek polega na tym, że obniżenie kosztów ma charakter proporcjonalny w tym sensie, że ograniczone jest do okresu od dnia faktycznej spłaty do dnia ostatecznej spłaty określonej w umowie.

Należy jednak zauważyć, iż powyższy przepis jest różnie interpretowany przez Banki czy Sądy. Jeszcze w 2018 czy 2019 roku, orzeczenia w tym zakresie były wydawane zarówno na korzyść, jak i niekorzyść kredytobiorców/pożyczkobiorców. Występowanie wówczas z takim pozwem do Sądu było dość ryzykowne.

Celem rozwiania przedmiotowych wątpliwości interpretacyjnych miał być wydany przez TSUE wyrok z dnia 11 września 2019 r., mówiący o tym, że Artykuł 16 ust. 1 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG należy interpretować w ten sposób, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta”.

Potwierdzeniem tego stanowiska było wydane orzeczenie przez Sąd Najwyższy z dnia 12 grudnia 2019 r. mówiące o tym, że przewidziane w art. 49 ust 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (jedn. tekst: Dz.U. 2019 r., poz. 1083) uprawnienie konsumenta do obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku jego spłaty w całości przed terminem określonym w umowie obejmuje także prowizję za udzielenie kredytu”.

Jakie ma to przedłożenie na decyzje Banków?

W wydawanych przez Banki decyzjach widzimy pewną systematyczność. Są Banki, które przyjęły odgórnie stanowisko, iż będą dokonywać przedmiotowych zwrotów na wniosek Klienta. Inne zaś, nadal wydają decyzje odmowne. Inne zaś wypłacają prowizję w dziwnych wysokościach.

Jak Banki uzasadniają decyzję odmowne?

Możemy zauważyć dwojakiego rodzaju uzasadnienia odmownych decyzji.

W pierwszej linii mamy Banki, według których treść art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim nie mówi wprost o konieczności zwrotu prowizji za udzielenie kredytu czy pożyczki. W ocenie banków czy też firm pożyczkowych sama prowizja za udzielenie kredytu/pożyczki stanowi wynagrodzenie za ich działania związane z udzieleniem kredytu/pożyczki. Nie jest to opłata, która winna być liczona proporcjonalnie przez czas trwania umowy. Wobec tego nie ma mowy o proporcjonalnym zwrocie przedmiotowej opłaty.

W ocenie innych podmiotów udzielających kredytów czy też pożyczek sama treść, czy sedno wyroku TSUE nie jest wiążąca w każdej tego typu sprawie. Czyli to, że TSUE wydał orzeczenie korzystne dla pożyczkobiorcy w danej sprawie, nie ma ono przełożenia na wszelkie sprawy związane ze zwrotem prowizji z tytułu udzielenia kredytu/pożyczki.

Tutaj zauważamy, iż część podmiotów udzielających kredytów/pożyczek respektuje wyrok TSUE, jednakże zawężając krąg podmiotów mogących ubiegać się o taki zwrot do osób, które dokonały przedterminowej spłaty kredytu/pożyczki po wydaniu wyroku przez TSUE.

Oczywiście takie stanowisko Banków jest nieuzasadnione.

W pierwszych trzech miesiącach zaobserwowaliśmy, iż część Banków dokonywała rozliczeń i wypłacała część kosztów prowizji.

Jak wygląda sytuacja obecnie?

Dziś większość decyzji mamy odmownych. Z czego to wynika?

Pod koniec ubiegłego roku, po wydanym wyroku przez TSUE, Banki zaczęły gromadzić odpowiednie środki celem wypłat dla Klientów, którzy o taki zwrot się zwrócą. (Oczywiście nie mówiąc o Bankach, które kwestionują taki zwrot co do zasady – jak np. Bank Millennium S.A., Credit Agricole Bank Polska S.A.). Niemniej jednak, dla części Banków, w związku z wysokimi prowizjami pobieranymi przy zawarciu umowy kredytu/pożyczki ( jak np. Alior Bank S.A. , Nest Bank S.A.), zgromadzenie odpowiednich środków ad hoc było niemożliwe i nadal tak pozostaje.

Ponadto, aktualna sytuacja związana z koronawirusem oraz obowiązki nakładane na Banki przez rząd uniemożliwią dalsze gromadzenie odpowiednich środków przez Banki.

Dlatego też, od miesiąca widzimy, iż rzadko kiedy zostają już wydawane decyzje pozytywne w tym zakresie. Nawet jeśli już zostanie wydana decyzja pozytywna, to kwota wysokości zwracanej części prowizji odbiega od faktycznej kwoty, jaka winna zostać zwrócona.

Co więcej, w interesie Banku czy też firmy pożyczkowej nie jest wypłacanie takich kwot każdemu, kto się o taki zwrot zwróci. W interesie tych podmiotów jest odmowa i czekanie co dalej zrobi Klient. Niekiedy także przed upływem 30 dni wydają decyzję o przedłużeniu postępowania o kolejne 30 dni. Oczywiście takie stanowisko ma jedynie na celu przedłużenie postępowania bez żadnego uzasadnionego powodu.

Nie ma obowiązku zwrotu nałożonego odpowiednim przepisem, dlatego mogą sobie na to pozwolić. Wiadome jest, że do sądu wystąpi 1/10 Klientów w związku z czym podmiot finansowy na tym zarobi, a nawet jak nie zarobi to zaoszczędzi.

Dlatego, jeśli otrzymujecie decyzje odmowne w tym zakresie to nie jest nic nadzwyczajnego, tym bardziej w obecnej sytuacji. W takim wypadku pozostanie już tylko droga sądowa.

Jeśli masz problem z uzyskaniem zwrotu prowizji, zgłoś się do nas

• telefonicznie od poniedziałku do piątku w godzinach od 8:00 do 18:00 oraz w soboty od 10:00 do 14:00 pod nr tel. :
  604-800-301
• mailowo pod adresem: biuro@dluznikmaprawo.pl
• za pośrednictwem formularza umieszczonego na naszej stronie internetowej
• na Facebooku Stowarzyszenia Dłużnik Ma Prawo.

Artykuł Coraz więcej odmów w zakresie zwrotu prowizji. pochodzi z serwisu dluznikmaprawo.

Co to dla nas oznacza?

Mianowicie tyle, że w wypadku gdy umowa kredytu była zawarta np. na 10 lat, a udało nam się ją spłacić po upływie np. 5 lat to Bank winien nam policzyć wszelkie koszty proporcjonalnie przez czas trwania umowy czyli w danym wypadku przez 5 lat.

Dotyczy to w szczególności prowizji za udzielenie kredytu także nazywaną opłatą przygotowawczą, którą to prowizję Banki pobierają przy podpisaniu umowy od razu z góry. W ocenie Banków było to jednorazowe świadczenie tytułem wynagrodzenia Banku i w żaden sposób nie podlegało zwrotowi. Dotychczas wszelkie decyzje Banku były w tym zakresie odmowne.

Teraz jednak to się zmieniło!

Pomożemy Wam odzyskać zwrot prowizji/opłat przygotowawczych od Banku czy też firmy pożyczkowej. Uzyskamy dla Ciebie zwrot prowizji jeżeli dokonałeś/aś:

• wcześniejszej spłaty,
• konsolidacji kredytu,
• przeniesienia (refinansowania) kredytu

W związku z rozbieżnym orzecznictwem sądów powszechnych w tym zakresie, nasze postępowania które prowadziliśmy w imieniu Klientów były zawieszane do czasu wydania wyroku przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Oczywiście były sprawy gdzie Sądy wydawały także wyroki. Niemniej jednak aby nie narażać naszych Klientów na ewentualnie przegranie sprawy, wstrzymywaliśmy się z podejmowaniem działań na etapie sądowym.

W związku z powyższym podjęliśmy aktualnie szerokie działania w tym zakresie.
Chciałbyś wiedzieć ile należy Ci się zwrotu prowizji?
Potrzebujesz dodatkowej gotówki?
Zależy Ci na czasie?

Pomożemy w walce z instytucja finansową!

Jednocześnie wskazujemy, że zwrot prowizji NIE będzie obejmował 

• kredytu hipotecznego
• leasingu konsumenckiego
• wszystkich kredytów firmowych (na firmę).

Jeśli jesteś zainteresowany/na  naszą pomocą prosimy o kontakt.

Do analizy sprawy wystarczy nam umowa z Bankiem i potwierdzenie jej spłaty bądź umowa konsolidacyjna.

Skontaktuje się z nami bądź wyślij dokumenty na adres mailowy.
Analiza sprawy zajmuje nam 2 dni!
Niekiedy sama prowizja wynosi kilkanaście tysięcy złotych !

W wypadku gdybyś nie mógł/mogła się dodzwonić, wyślij sms z imieniem i nazwiskiem, a oddzwonimy.
Nasze numery to:
604 800 301

Artykuł Zwrot prowizji – aktualizacja pochodzi z serwisu dluznikmaprawo.