Szanowni Państwo,
w związku z wieloma zapytaniami odnośnie zasadności zwrotu prowizji w wypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, chcielibyśmy wyjaśnić jak to wygląda aktualnie od strony prawnej oraz związanej z tym naszej pomocy.

Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy po 22 lipcu 2017 roku, obowiązują przepisy aktualnej ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie ze wskazaną ustawą, jeśli masz wzięty kredyt hipoteczny, przysługuje Ci jako konsumentowi możliwość:

• wcześniejszej spłaty zobowiązania w każdym czasie w całości lub w części (przed  terminem  określonym  w umowie, pomimo wyznaczonego harmonogramu),
• wystąpienia  do kredytodawcy  z wnioskiem  o przekazanie  informacji  o kosztach  spłaty  całości  lub części  kredytu  hipotecznego  przed  terminem  określonym  w umowie,
• ubiegania się o rozliczenie kosztów kredytu (w grę wchodzą m.in. odsetki i prowizja).

Rozwijając ostatni punkt, należy wskazać, że zgodnie z art. 39 wskazanej ustawy w przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym  w umowie o kredyt  hipoteczny całkowity  koszt  kredytu  hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.

W skrócie oznacza to, że zwrot prowizji przysługuje konsumentom, którzy zaciągnęli i spłacili kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 r. (termin ten wyznacza wejście w życie ustawy o kredycie hipotecznym).

Niemniej jednak przed podjęciem ostatecznej decyzji o przedterminowej spłacie kredytu, należy uważnie przeczytać umowę kredytu hipotecznego – banki niejednokrotnie zabezpieczają się na wypadek wcześniejszej spłaty kredytu, z uwagi na to, że wiąże się to dla nich z utratą znacznych dochodów płynących z tytułu odsetek. Dlatego często zdarza się, że w umowie zawarta jest klauzula nakładająca na klientów dodatkową prowizję powiązaną właśnie z wcześniejszą spłatę kredytu.

Większość kredytodawców stosuje utarty schemat, zgodnie z którym wcześniejsza spłata kredytu w ciągu pierwszych trzech lat obowiązywania umowy jest nieopłacalna dla Klientów, ponieważ konsument decydujący się na taką spłatę musi ponieść dodatkowe koszty w postaci kilkuprocentowej prowizji. Wysokość takiej prowizji maleje proporcjonalnie –  zazwyczaj wynosi 3 % wartości kredytu w przypadku spłaty w pierwszym roku, 2 % w przypadku spłaty w drugim roku, 1 % w przypadku spłaty w 3 roku. Po upływie tego czasu konsument nie poniesie żadnych dodatkowych opłat, zgodnie z ustawą.

Dlatego zachęcamy do dokładnego zapoznania się z treścią umowy, a zwłaszcza z częścią dotyczącą przedterminowej spłaty kredytu.

Jeśli Państwo są zainteresowani analizą umowy i ustaleniem jaki koszt prowizji winien zostać Państwu zwrócony zachęcamy do przesłania dokumentów celem dokonania całkowicie bezpłatnej analizy.